构建包容性养老金融体系 为银发经济高质量发展赋能

今年全国两会期间，养老金融凭借其在民生保障与金融发展领域的双重关键地位，成为代表委员热议的焦点话题。围绕政府工作报告中“扩大普惠养老服务供给，积极发展农村养老服务”的核心部署，代表委员们从制度突破、机制创新到生态构建全链条发力，提出一系列针对性建议：呼吁加速长期护理保险制度落地，破解“钱从哪来”的支付瓶颈；引导长期资金借助风险缓释机制流入普惠领域，打通“商业可持续”的资金堵点；以数字化手段推动“医-药-康”深度融合，重塑养老服务生态。各方建言凝聚成共识——加快打造更具包容性的养老金融体系，既要为老有所养筑牢底线保障，也要为银发经济高质量发展注入强劲动能。

机制创新：疏通养老金融堵点

国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60周岁及以上人口已达3.2亿，占总人口的23%；65周岁及以上人口达2.2亿，占总人口的15.9%。人口老龄化程度的持续加深，让养老服务成为关乎千家万户的民生要事，始终牵动着社会各界的目光。

民政部部长陆治原在3月7日的十四届全国人大四次会议民生主题记者会上介绍，我国已初步建成覆盖城乡的养老服务“一张网”：在县级层面，公办养老机构基本实现全覆盖，承担着区域养老服务总平台、总调度的核心职能；超半数乡镇（街道）建成区域养老服务中心，成为基层养老服务的枢纽；城市中嵌入式社区养老服务中心遍地开花，农村里邻里互助点、农村幸福院不断延伸服务触角。如今，便捷可及的养老服务正在从愿景变为现实，越来越多的老年人在家门口就能享受到贴心服务。

然而，在养老服务网络逐步完善的同时，支付保障体系建设的短板也愈发凸显。以长期护理保险制度为例，自2016年启动试点、2020年扩大至49个城市以来，试点工作整体进展顺利，但仍面临诸多待解难题。

全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，长期护理保险从试点走向全国全覆盖，核心要突破“钱从哪来”“谁来服务”“标准统一”三重瓶颈。当前，筹资渠道单一是最大痛点，多数试点城市依赖医保基金划转，支付压力与日俱增。突破这一困境的关键在于建立独立多元的筹资机制，明确个人、单位、财政的合理分担比例。此外，护理服务供给不足、失能评估标准碎片化等问题，也成为阻碍制度全国统筹的重要因素。

全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳也表示，在政府引导和社会各界参与下，试点城市逐步探索出适应我国国情的长期护理保险制度体系，但仍存在覆盖范围有限、支付保障水平较低、资金筹集渠道单一等挑战。她建议，在充分总结试点经验的基础上，尽快制定全国性制度框架，明确长期护理保险制度的基本原则、覆盖范围、筹资渠道等核心内容，为制度的全面推开提供统一遵循。

资金引导：激活普惠养老一池春水

如果说制度是养老保障的骨架，那么资金就是养老事业的血液。如何引导长期资金流向普惠养老领域，成为破解养老支付难题的核心关键。

金李认为，当前的核心问题在于“商业可持续性”与“社会普惠性”的错配。他建议，在资产端做实“风险缓释”，由政府出资设立普惠养老风险补偿基金或担保机制，降低社会资金进入普惠养老领域的风险；在监管端优化“考核指挥棒”，对投向普惠养老领域的资金给予差异化政策支持，提高金融机构的参与积极性。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示，面对人口老龄化趋势，保险机构在养老金融运营中仍面临诸多现实挑战。她建议，加快推进医保部门、民政部门、养老护理机构、医疗卫生机构等信息平台与保险公司的互联互通和信息共享，推动建立统一的老年健康档案，依托区块链、云计算等技术实现对老年健康的早期干预管理。同时，她呼吁对参与养老保险产品供给的保险机构给予税收优惠，鼓励其开发更多适合高龄人群的保险产品，扩大养老保障的覆盖范围。

全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅提出，银行必须紧扣金融“五篇大文章”，聚焦养老金融等重点领域打造差异化竞争力。目前，已有不少金融机构在积极优化养老金融服务模式，引导资金流向普惠养老领域。例如，工商银行管理各类养老金规模近6万亿元，还创新打造“如意人生养老计划”，为客户提供“优选产品+养老服务”的一揽子解决方案及增值服务，成为养老金融领域的标杆实践。

科技赋能：重塑养老综合服务生态

随着技术手段的日益成熟，科技赋能正从理念走向实践，深度融入养老服务全链条。全国人大代表、科大讯飞董事长刘庆峰表示：“未来，人工智能将深度融入学习、工作、生活、健康乃至养老服务，成为每个人不可或缺的智能助手，助力每个人站在人工智能的肩膀之上享受更优质的生活。”

从单一支付保障向综合服务生态演进，是养老金融发展的必然方向。全国人大代表、齐鲁制药集团总裁李燕建议，加速构建无缝衔接的“医-药-康”一体化老年保障服务体系。她指出，老年群体多病共存的特征明显，对一体化健康服务需求迫切，但目前适老化设施与智慧服务存在“微障碍”、适老化药械供给匮乏等问题，严重影响了老年健康服务的质量。

为此，李燕建议深入推进“老年健康服务医养联合体”建设，整合区域内三级医院、二级医院、社区卫生服务中心及康复、养老机构资源，实现电子健康档案统一管理和跨机构信息共享，打破“信息孤岛”，构建“小病在社区、大病到医院、康复回社区”的服务闭环。同时，引导部分二级及以下医疗机构转型为康复医疗机构，增加康复护理床位供给，提升老年康复服务能力；鼓励企业加大适老化药械研发投入，完善适老化产品标准体系，丰富适老化产品供给，全方位满足老年群体的健康需求。